王瑞琴：对民企生存环境的思考之民企十痛

　　纵观此案迄今，青海银行既不采纳东湖宾馆提出的所有偿债方案，也不及时行使其享有的抵押权，这给东湖宾馆履行义务带来无法克服的困难，更影响其正常经营与未来长远发展。自2009年青海高院做出终结执行程序裁定后，青海银行接受该裁定，未对此提出异议，也未提出利息罚息计算事宜，同时也没有积极与东湖宾馆进一步商谈偿债方案，而是坐等高额利息滚动，恶意攫取。每年利息罚息人民币743万元，平均每天约2万元，截至2015年6月1日,案件已拖延2756天，产生本息合计为约1.2亿元，其中本金3596万元，利息和罚息近8000万元，如此再有十年，青海银行便可蚕食侵吞我司全部资产。

　　就本案而言，首先诉讼起因于市政建设，虽经宾馆反复请求，但政府没有给于任何补偿和赔偿。其次、银行置不可抗力于不顾，即使在企业关门停业的情况下，仍然坚持索要双倍利息，并且流拍后不实行抵押权、拒绝企业资产，恶意拖延滚动利息。最后，最高法院支持银行的强盗要求!至此，政府、银行和司法不公，民企头上的这“三座大山”，宾馆都经历了……

　　青海银行这视民企如草芥，视法律如儿戏，完全无视企业现实，一味索取的做法，堪称《威尼斯商人》中那位坚持要一磅肉的商人在21世纪的再生!

　　迄今该案已进入第15个年头，期间歇业、查封、诉讼乃至拍卖等等折腾不断。目前青海高院进入评估拍卖程序，如果再次重蹈覆辙，东湖宾馆必将被银行拖垮!

　　一个原本简单的民事案件经最高法判决反而使之复杂化，给银行重复诉讼提供法律依据，使久拖不结成为可能。

　　关于该案有若干问题探讨： 1、市政工程致企业受损乃至歇业关门，是否应该给与补偿或赔偿?2、企业因此关门，可否视为不可抗力，判决企业违约、银行利息罚息全部给付是否合理?3、同一个抵押物，同一个标的物，同一个案由，同一个债权债务人及同一个法院，重复执行是否合法?4、如果不满意再搁置，若干年后第三次、第四次执行，往复循环直到债权人满意为止、是否显失公平?5、最高法的判决不公企业该怎样面对?

　　东湖宾馆与青海银行的这一法律纠纷，受到我国法学界的重视。2014年10月，江平等数十位国内法学家对本案发表了看法，一致认为判决不公，认为东湖宾馆的遭遇折射了当前民企普遍面临的困境，具有典型性。法学家们指出，青海银行存在着滥用权利、不行使抵押权、恶意滚动利息等不当行为，如果青海银行的这种行为得到法律支持，那么，就会对银行的利益形成极端保护，就鼓励了不道德的投机行为，有悖公平正义的司法精神，严重侵犯企业的合法权益。2015年3月第三十届财产保护与财富创造论坛对此进行了专题讨论，呼吁司法公平，保护民营企业权益。

　　二、民营企业生存困境分析----民企十痛

　　这里之所以不厌其详地介绍这一案例，是因为这一案例典型地折射了当前民营企业的困境。一个民营企业四次开业三次关门，两次拍卖，不得不应付马拉松式的诉讼。这种状况竟然持续15年之久!然而，这还仅仅只是隐在民营企业家心中的一个痛楚，现实中，民企之痛远非这一个，甚至有民企十痛。

　　1.银企关系不平等、非互惠

　　银行地位高于企业。金融业几乎均为国有或国有控股，其地位天然高于民营企业。本来企业与银行应是相辅相成、互惠互利的平等市场关系。但在实际的借贷关系中，银行往往要求企业提供数倍于资产的抵押、担保，甚至购买保险，追求利益最大化及风险最小化。反之，企业则需承担抵押、担保、评估、保险等各种手续费以及利息，甚至万一出现的罚息，所有的风险和费用全部由企业来承担。如果商业环境好企业经营得利，则银行稳赚，反之则银行将企业没收;如果企业经营微利，则利润全归银行，企业为银行打工是个普遍现象。

　　银行贷款利息高、门槛高、手续费高是众所周知的事实，随着经营成本大幅上升，微利企业越来越多，“三高”之忧凸显。

　　东湖宾馆当年贷款年利率为年7.605%，加上罚息总利率为15.21%。在不使用银行贷款的情况下，一个企业有15%的利润已经是很好的企业了。在银行利率高达15%的情况下，企业几无利润可言。据了解，目前一般实业能有5%-10%的利润已经不错。面对如此高的资金成本，相当多民企都是望而却步!辛苦全年，都是为银行打工!

　　银行业服务同质化严重，贷款条件苛刻、手续繁琐、时间庸长，嫌贫爱富、择大弃小、雨后送伞，以致真正急需资金的企业、尤其是中小民营企业很难享受到银行贷款，不得不转向黑市高息融资，致使民企融资成本居高不下，极大地加重了企业的负担。以宾馆为例，由于上了金融黑名单，不能在各银行融资，不得不从民间借贷人民币2000余万元重新装修，利息最高时曾达到月息五分，而实际上在民间甚至还有比这更高的利息，但对企业来讲，即使饮鸩止渴也不得不为，因为没有选择。

　　此外还有贷款手续费、评估费、抵押费、保险费、鉴定费及公证费等等，银行资金成本实在是太高，用不起、也不敢用。融资渠道狭窄，融资方法单一，是目前民企面临的难以逾越的一道坎。可以说银行和资金极大地制约和影响了民企和经济的发展。