上半年移动支付用户狂增8000万 对金融体系影响深远

漫画：叶绿

北京市民刘斐现在每次出去吃饭，都要先用手机上网选好餐馆、订好座，结账前扫描餐馆二维码获得相应折扣，还经常用手机购买团购券。如今，他出门经常不带钱包，因为去超市或商场刷手机就能结账，看电影或坐地铁刷手机就能买票。日常交话费、电费、水费和信用卡还款，也一概用手机支付。购买基金、理财、彩票，也都通过手机软件完成。甚至公益捐款也能通过手机实现。

当下，移动支付正进入爆发式增长期。新华社旗下《金融世界》、中国互联网协会8月2日发布的《中国互联网金融报告（2014）》显示，2013年我国手机支付用户规模达到1.25亿，交易规模增长率为707％，远高于银行卡收单、互联网支付的增速。

所谓移动支付，是指消费者通过移动终端（通常是手机），对所消费的商品或服务进行账务支付的方式。由于移动支付的消费者不再受地域、距离、网点甚至时间的限制，使用场景更为广阔，潜力巨大。央行公布的2014年一季度支付体系运行总体情况报告显示，移动支付业务金额接近4万亿元。2013年至2014年一季度，移动支付业务金额已经以200%的同比增速“疯长”了5个季度。

而据中国互联网络信息中心发布的《第三十四次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年6月，手机支付用户规模达到了2.05亿。仅半年就增加用户8000万，增长率为64%。

据天猫官方微博消息，去年双11支付宝交易额达350.19亿元，手机淘宝的成交额就达到了53.5亿元。不仅如此，平安集团董事长马明哲预测，手机等设备会进一步取代信用卡和现金，10年内60%的现金、信用卡将被取代；15年内，大部分中小金融机构的前台将由互联网企业完成。

《中国互联网金融报告（2014）》指出，新型支付方式的发展，在宏观上对金融体系有着深远影响，这种改变甚至在整个货币体系或者是金融体系的稳定性、货币政策传导效率等方面都可能有所体现。

尽管各方对移动支付寄予很大期望，但银联移动支付部总工程师徐晋耀说，从整体上来看，移动支付的应用市场还处于了解、培育、普及的过程当中。在产业方面，它的产业和相关企业还都处于摸索中。

如今的移动支付正如当年的网络支付，面临一些急需突破的瓶颈。其中和公众利益最为相关、也最为令人担心的，就是手机支付的安全问题。

根据艾瑞咨询2011年7月的调查，88.6%的智能手机用户认为手机存在安全威胁或病毒威胁。智能手机用户中，有近六成表示在使用手机支付时最担心手机安全，39.7%的智能手机用户认为手机安全中财产安全的保护最为重要。

与移动支付一同增长的还有手机病毒的数量。根据腾讯发布的数据，手机病毒数从2011年的2.5万增长到2013年的79.3万， 3年增加31倍。电商类 APP 感染病毒的软件款数占 39.69%，位居第一。

百度手机卫士与易观智库联合发布的《中国手机安全市场现状研究报告》也显示，2014年一季度跟移动金融相关的手机病毒样本量就达到了12万，给用户造成经济损失高达7500万元。

前不久爆发的超级手机病毒“XXshenqi”，让很多手机用户都遭遇财产损失、信息泄露的威胁，也让更多人对手机信息安全忧心忡忡。对于普通人来说，在使用移动支付时如何防范安全风险？百度移动安全总经理张磊提出7大建议：设置开机密码，为手机提供最基础的安全防护；一定要在正规的软件商店或者官方网站下载网购、网银、支付类APP；安装专业的手机安全软件；收到如“电子密码失效”、“银行升级”等短信，要保持警惕，可直接拨打官方客服电话确认；不给手机乱装软件，定期删除手机垃圾、清理缓存；不要随便点击不确定安全的链接，不随便扫二维码；不要使用公共WiFi进行手机支付。

徐晋耀提醒，如果企业在研发移动支付产品时不注重安全问题，只追求产品的便捷性与消费的流畅性，那么随着业务的增长和技术的发展，这些安全问题将会日益严重，势必影响企业本身的发展。

“目前中国的互联网金融处于野蛮生长的状态，央行监管层面没有过多监管。其实，国际上对互联网金融的监管相当严格，不能说你要玩游戏，又不遵守游戏规则。关于移动支付也是同样的道理。因为金融类交易，涉及民生安全，一旦出现一个小小的问题，谁也没法来埋这个单。” 中国银联江西分公司综合部负责人李雄认为，监管层需要从谨慎的角度出发，出台相关政策。在美国，对涉及民生的金融支付产品，交易金额、交易比重非常低，欧洲也是如此。

“如果不解决移动支付安全问题，手机支付的前景难言乐观。”银联信总经理符文忠说，手机支付涉及运营商、银行、第三方支付平台、电商、其他应用开发者以及消费者等多个环节，因此安全问题绝不是一两家公司甚至一两个行业能够解决的，需要产业链条上的各个环节协力同心，建立起各方认可并愿意遵守的统一手机支付安全标准。为手机支付建立一道防火墙，将黑客阻挡在外，才能真正实现安全支付。