新源县农信社：做小微企业发展的 “贴心保姆”

多年来，新源县农信社始终坚持“立足三农、支持小微、发展县域”的市场定位，依据小微企业金融服务需求，严格风险管控，从小微企业的贴心需要考虑，大力开展市场营销，创新服务方式，优化办贷流程，在经济形势下行的环境下，有效满足了小微企业“短、小、散、频、急”的资金需求。截至9月末，该县农信社小微企业贷款余额5.5 亿元，较年初增加3.5亿元。从2013年至2015年9月末，累计发放小微企业贷款22亿元，共支持368户小微企业做大做强。

量身信贷定制 实现“无缝对接”

该社充分认识到小微企业的快速发展对促进当地经济增长、增加就业、科技创新和社会稳定等方面的重要作用，积极利用现有优势，安排信贷工作人员深入辖区，广泛开展“进企业、进市场、进农村”活动，加强与小微企业的沟通联系，深入企业了解资金需求，进行一对一服务，最大限度地满足小微企业多层次的信贷需求。

“当前正是俺们公司收购小麦旺季，但由于周转资金短缺，收购麦子遇到了难题，令人十分焦急。我抱着试试看的心态向新源县农信社申请了3000万元贷款，不可思议，仅仅半月时间，3000万元就到账了。办事效率快，贷款利息也低，真是我们的贴心银行。”9月20日，伊犁康寿食品有限公司董事长邹斌激动地说。

该社在在满足支持“三农”发展的同时，不断加大对辖区小微企业的支持力度，特别是农业龙头企业的扶持力度，引导其在提升自身生产技术的同时，积极发挥对农户的带动作用。该社采取“一户一策”的办法，量身定制小微企业信贷支持方案，创新探索出“公司+基地+农户”、“公司+合作社+农户”等产业化机制，开通“绿色通道”，提供“一站式”服务，最大限度地满足小微企业的信贷需求，建立形成了双方牵手“联姻”、合作互利“双赢”的良好局面。

“今年我的小麦收割后都不用着急，因为在收割之前我的1000吨小麦已经被伊犁康寿食品有限公司预定了！”9月25日，新源县塔勒德镇卡普河村村民韩海线胸有成竹地说。

该社还通过各种媒体广泛宣传产品与服务，加强对广大小微企业主金融知识的普及，主动上门宣传讲解，有针对性地介绍信贷产品，指导企业融资。在城区较大营业网点和人员密集地段设立咨询台，发送宣传资料、接受群众咨询等形式全方位、立体式、多角度向社会宣传农信社服务小微企业的举措和成效，不断增强品牌影响力，提高服务质量。

同时该社还主动为小微企业提供金融形势、贷款程序等方面的金融服务，积极帮助企业进行经济分析、市场预测，积极参与企业重点项目论证，与企业协调合作，互利共赢。

创新担保产品 解决“成长烦恼”

金融产品是小微企业融资服务的载体。近年来，新源县农信社在金融产品创新方面持续发力，始终把信贷产品创新作为提升金融服务水平和推动小微企业发展的重要手段，对需要扶持的小微企业及个体工商户进行全面完整的调查，建立档案，对符合扶持条件及时给予信贷支持。

为破解小微企业担保难的问题，新源县农信社实施了除房地产抵押以外的抵质押手段，其中包括产品动产抵押、机器设备动产抵押、仓单质押和由担保公司担保等新模式。同时进一步转变经营理念，拓宽经营思路，针对部分小微企业拥有应收票据的事实，该社积极探索创新推出应收账款质押贷款，及时满足了部分小微企业的信贷需求，支持它们做大做强。

提起应收账款质押贷款事宜，新源县振荣运输有限责任公司董事长陈志兰激动地说：“要不是新源县农信社的1000万元应收账款质押贷款，我公司的周转可就存在大问题了，农信社真是我们小微企业的贴心保姆呀！”。

新源县振荣运输有限责任公司是一家专营矿石、焦炭、煤、石灰石、钢材等道路货物运输企业。由于多笔应收账款没有及时收回，企业面临资金困境。新源县农信社客户经理看在眼里，急在心离。他们从信贷方式入手，结合县域实际创新推出应收账款质押贷款。该社及时按照《应收账款质押贷款管理办法》的要求，快速成功地为新源县振荣运输有限责任公司发放首笔1000万元应收账款质押贷款，解决了公司的燃眉之急。

在支持小微企业方面，该社想方设法提供贴心服务。在贷款期限方面，该社综合考虑打破以往一年一贷、一年一还的传统模式，确保贷款期限与客户从事的行业周期相匹配。对黄金客户和重点客户推广“一次授信，三年使用，一次抵押，三年有效”，大力推广“随借随贷、随还随借、余额控制、周转使用”等循环授信贷款业务。同时还积极探索老客户、老抵押物免评估和城镇无产权证公证抵押方式，解决客户担保抵押难题。实行灵活的利率定价机制，按照抵押物变现程度、信贷资金归社率、与信用社的合作、信用状况等情况，参照当地同业平均水平分别执行不同利率贷款利率，确保客户“进得来、贷得到、贷得快、贷得起”。

该社还积极向小微企业客户宣传公务员担保、土地使用权担保等新型担保方式，从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供更大的融资担保空间。

同时新源县农信社积极建立起独特的小微企业信贷风险管控模式，适当提高小微企业金融业务风险容忍度，避免小微企业因“借贷坏账”而陷入“债务泥潭”，有效保障了小微企业融资业务健康发展。

提高服务手段 浇灌“融资雨露”

该社为提升小微企业金融服务能力，实行小微企业客户分层管理制度。按照“专业部门、专职团队、专业管理”的思路，联社成立了专门的放贷中心，在全社通过严格的考试竞聘培训，着力打造了一支了解本地经济特点、熟悉目标营销区域客户、具有较强客户营销和维系能力的小微企业金融服务团队，确保了“专业人做专业事”。

同时该社进一步细分市场和小微型客户群体，建立小微企业项目库，制定小微企业攻关计划，采取“分头出击、稳步推进”的营销策略，变“被动”为“主动”，采用“首问负责制”和“一次性告知制”，为小微企业办理效率提速，并积极上门营销，彻底改变以往“等客上门”的做法。开展链式营销，挖掘核心客户业务潜力，围绕核心企业延伸出的产业链、产品链和客户链，积极开展链式营销，充分挖掘核心客户及其上下游客户的业务潜力，实现核心客户价值最大化。

在风险可控的前提下，新源县农信社积极创新经营新构架，细化贷款手续，简化操作流程，实行小微企业的评级、授信、评估和发放业务四合一，将贷款办理时间尽量缩短，基本上在10天左右就可以办完，严格执行“阳光办贷、”限时办结制度，提高了放贷效率。

新源县农信社还充分利用科技网络平台，以结算、汇兑、银行卡等服务为载体，为小微企业的发展提供配套金融服务。该社积极转变发展方式，明确科技服务金融的发展方向，充分发挥各类电子产品在金融服务中的作用，形成了多层次、全方位的科技金融服务体系。截至9月末，该社已布放ATM机50台，其中布放离行式存取款一体机7台。已办理企业网银46户、个人网银3516户、手机银行3463户。布放助农POS终端41台，特约商户476个。

新源县农信社还进一步加强了与地方政府的交流协调机制，组织召开政银企座谈会，了解客户需求，掌握市场动向，认真了解地方经济发展特点及产业结构发展规划，深入分析当地小微企业的经营特点和规律，盘活了一大批小微企业的资金周转瓶颈问题，全方位地为县域小微企业提供便利服务，促进县域小微企业的快速发展。