《最高法》新政策，“有人贷”势在必行

继央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后， 央行又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》。而随着各大监管层政策出台后， 8月6日上午，最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。自九月起，此《规定》开始实施，不仅对民间借贷利率上限、借贷双方约定等内容进行了规定，还对目前发展迅速的P2P网络借贷相关条款进行了规定。

　　一、P2P平台纳入规范

　　《规定》明确了“民间借贷”的定义：企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同，只要不违反合同法相关规定，法院应予认定。

　　当前P2P行业，出于自身具有资质或为扩大业务范围等原因，不少P2P平台与小贷公司、商业保理、典当行等细分领域相结合，实质依旧是民间借贷。此次定义的明确划分放宽了民间借贷的范畴，法律层面将这些P2P纳入规范。

　　二、P2P平台担保将面临整改 

　　事实上，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》早已为P2P定下了信息中介的属性。此前，刚性兑付一直是P2P平台吸引投资者的“利器”，以兜底、担保为宣传口号的平台比比皆是，不兜底似乎就没法玩下去，但在目前鱼龙混杂的网络借贷环境中，许多平台嘴上喊着担保的口号招揽客户，背地里并未付诸担保之实。

　　此次《规定》则明确：借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的运营者仅提供媒介服务，不承担担保责任。如果P2P网贷平台的运营者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。从法律层面上对担保责任进行明确，避免了很多中小平台夸大宣传，恶性竞争。

　　三、利率过高的平台将消失

　　以往的民间借贷，是依据之前“银行同类贷款利率4倍”来衡量利率合规性的，在利率市场化的背景之下，央行在2013年7月宣布全面放开金融机构贷款利率的管制。没有了同期贷款基准利率，所谓4倍的标准便无法继续执行，相关法规也需要进行修改。本次的《规定》明确了24%和36%两个分界点。原则上24%以下的年利率是合法的，利率在24%-36%之间，已经支付了的部分依旧是合法的。超过36%的年利率属高利贷，如果借款人请求，法院应判决出借人返还。

　　这项规定明确抵制了P2P行业中年利率畸高的交易，保护了借款人的同时规范了P2P行业的交易标准。之前部分平台那种从网上吸纳资金放高利贷的行为将不再能够继续下去。

　　四、P2P整体格局面临着再洗牌

　　监管层对互联网金融的定调越来越明确，可以说是环环相扣，但根本还是为了促进和规范P2P行业健康发展。当然，对于那些设有资金池的平台、自融的平台、发布虚假标的平台、虚拟借款人的平台，必将被市场淘汰。P2P行业也将迎来一场血雨腥风的大洗牌。不过，尽管对于互联网金融监管趋向严格，但这有利于行业长远发展。互联网金融行业也一定会因为监管及意见的出台，真正迎来发展的春天。