南开学子调查：仅三成受访者欲生二孩

南开学生项目组为“二孩”家庭理财规划支招

6月11日是中国人口日，与此同时，全国各地陆续放开“单独二孩”政策也已满一年。近日，由南开大学风险管理与保险学系5名同学组成的本科生创新科研项目组所做的一项调查显示，虽然“单独二孩”政策已经放开，但真正希望生育二孩的人数仅占所有受访者的30.6%。由于具有保险学专业的学科背景，项目组还在调研报告中对“二孩”家庭的理财规划提出了自己的建议。

学历更高者更愿意生育二孩

这项对天津、山东滨州、山东烟台、辽宁阜新、河北石家庄5个城市、892名普通市民的调查结果显示，倾向于生育一个孩子的人数为577，占比64.7%，希望生育两个孩子的人数为273，占比30.6%，希望能有三个及以上孩子的受访者为42个，占比仅为4.7%。

项目组还分析了不同年龄、性别、婚姻状况的各类人群对二孩的不同倾向。数据显示：在倾向于生育二孩的人中，31-40岁这一年龄段的意愿更为强烈，人数多于“18岁以下”、“18—30岁”、“41—50岁”、“50岁以上”年龄段；相比较而言，女性更倾向于生育二孩，而男性更倾向于生育一孩；与未婚人群相比较，已婚人群选择生育两个孩子的人数更多。

相对而言，学历更高者更愿意生育两孩。“博士”、“硕士”、“本科”三个学历阶段中，愿意生二孩的分别为76.19%、53.33%、56.33%，均超过半数，且高于“专科”、“高中或三校生”、“初中”及“初中以下”学历的受访者。

此外，项目组在实地调研中还发现了一个有趣的现象——老年人更期待第二个孙辈。“我的调研地点主要是在商场等购物区，采访中发现年轻一代对于二孩兴趣不大，他们更希望先过几年自由的生活，而且收入不高，房贷压力大，觉得二孩会带来较大压力，但是老年人更倾向于自己的子女生二孩，表示自己可以帮忙代为照顾。”项目组成员、南开大学保险学系2012级本科生赵天广说。

生二孩主要原因是“一个孩子太孤单”

希望生育二孩的原因（多选题）中，认为“一个孩子太孤单”占比超过六成，达61.21%。选择“孩子多，老了以后更有保障”原因的受访者位居第四，仅占18.97%。项目组认为，这一数据说明传统的“养儿防老”观念在人们心中已经弱化，很多人认为“靠孩子养老靠不住”。选择其他原因，包括“希望再生一个不同性别的孩子”、“个人喜好多个孩子”的受访者所占比例分列第二、三位。

在不愿意生育二孩的原因（多选题）中，“没有时间和精力”是主要因素，占56.04%。此外，“生活负担会加重”占42.86%，“个人喜好一个孩子”占26.37%，“怕与第一个孩子关系处理不好”及“其他”分别占20.88%和13.19%。

调研过程中，项目组算过一笔养育子女的成本账。婴幼儿时，抚养成本主要是奶粉、尿不湿，一罐900克的奶粉价格在200-400元之间，每个月奶粉钱在1500元左右，尿不湿在500元左右，再加上孩子的衣服、玩具等其余花销，每月支出约在2500元左右，这样一年就是3万多。等孩子开始上学，以全国平均水平来讲，幼儿园期间的花费总额1.8万，小学花费总额5万元，初中花费总额3万元，高中的花费总额是4万元，大学花费总额是9万元，硕士的花费总额是6.6万元，这样，学习生活费用总计29.4万元。“与其多生一个降低生活质量，还不如好好培养女儿呢。”一位满足生二孩条件的父亲受访时如是说。

“而有的家长则十分支持这个政策”，项目组组长、南开大学保险学系2012级本科生王炳尊告诉记者，“我妈妈就有不少同事表示希望生两个孩子，一方面是想让孩子从小就有个伴，成长的路上不孤单，另一方面相比独生子女家庭，两个孩子更有保障。”

二孩家庭理财：资产种类多元化

本次调查发现，生育二孩对受访者购买保险的影响有限。问卷将保险产品主要分为养老保险和其他人身保险两类，54.31%的人认为生育二孩不会影响自己购买养老保险的额度，37.93%的受访者倾向于增加购买额度，选择减少购买额度的仅占7.76%。其他类别人身保险方面，统计数据较为相似，选择“不影响”、“增加”、“减少”的分别占55.17%、40.52%、4.31%。

“由于多年来的粗放式发展加之早期一些从业人员的较低素质，影响了保险业在百姓中的声誉和口碑，加之我国民众的保险观念不强，还没有形成购买商业保险应对家庭成员人身和财务安全的普遍习惯。但事实上，生第二个孩子对家庭财务会造成很大影响，有必要制定一个包括保险产品在内的完善的家庭理财计划。”本项目指导教师、南开大学风险管理与保险学系副教授赵春梅分析说。

调研中，很多受访者表示，生二孩并不是孩子出生就了事，关键是要为孩子的身心健康成长负起责任，这其中，如何让家庭资产得到更好保障就显得非常重要，但对于理财知识自己还较为缺乏。项目组建议，二孩家庭在进行理财规划时，要尽量让家庭资产种类多元化，在家庭资产的结构中，要做到金融资产、固定资产和货币资产处于协调平衡的状态。

“除了传统的银行存款、国债、银行理财、债券基金、股票等方式，对于中长期的产品投资而言，基金定投也是一个不错的投资选择。同时，需做一个投资组合的配置，资产的期限和风险资产的比例配置需要根据家庭经济情况和风险承受能力情况来进行合理安排。”调研报告指出。

“但是将所有资金都于中长期投资也不是一个明智之举，要让家庭的资产‘活’起来，采取短期投资的理财方式能够达到这一点要求。因此，灵活的家庭资产也是家庭风险管理及理财规划中必不可少的一点。”

购买保险：“先父母后子女”

在购买保险问题上，王炳尊介绍说，一般情况下，家庭总体的保险配置原则是：在夫妻二人社保完全齐备的情况之下，商业保险的年保险费用支出应该占家庭总收入5%-15%，保额一般应该为家庭年收入10倍以上。配置商业保险时要优先考虑高保障性的产品，如重疾险、定期寿险等，也可以根据家庭的经济情况为孩子增加教育金险，提早为孩子的教育储备资金。

二孩政策实施后，多生一个孩子的家庭，需要多一份保障用来防范家庭各个成员的人身和财产风险，不要陷入“先子女后父母”的误区，正确的新增保险配置应该是先父母后子女，因为只有父母的身体健康财务正常才能够养育未成年子女健康成长，对于父母，尤其是家庭支柱而言，更应该增加保险保障费用的投入，为家庭获得更加完善的保障，统筹家庭风险安排。而给子女买保险，尤其是新生儿，应该遵循“意外险优先、重疾险补充以及教育养老险适当补充”的原则。

“此外，对于二孩家庭来说，若是市场上还没有适合的保险，建议满足条件的家庭先申请报销生育保险，然后综合考察各保险公司推出的各种幼儿保险和两全保险、投资连结保险等，根据自身情况加以选择。若是因独生子女不愿意而犹豫是否要二孩的家庭，也可以通过对子女进行投保，保障其切身利益证明父母对孩子的爱意，减少其抵触心理。”他补充说。

项目组还建议，对保险公司来说，“单独二孩”政策引起的新细分市场将带来新的机会，为了扩大市场份额、占领新细分市场，提高品牌知名度，保险公司应及时推出新型险种，进行产品创新。这将有利于保持、扩大市场份额，树立自己的品牌。