申请3年，贷款缘何还在路上

汪先生有一个创业梦。为了这个梦，他希望能够顺利获得小额担保贷款。但这个贷款申请了3年，如今还在路上。

汪先生是河北省高校毕业生就业创业典型人物。2012年2月，他创办了一家校园速递中心。那一年，他开始了申请小额担保贷款之旅。

随着新一轮创业浪潮袭来，我省更多高校毕业生走上创业道路。为更好地促进高校毕业生创业，省委办公厅、省政府办公厅去年出台《关于鼓励创业促进就业的若干意见》，将创业者创办小微企业和网络创业纳入小额担保贷款扶持范围，对创业初期自筹资金不足的，可按规定申请最高额度10万元的小额担保贷款。其实在2012年，我省就出台了《河北省小额担保贷款实施办法》，自主创业个人可申请一般不超过10万元的小额担保贷款。

□本报记者 郭 东

小额担保贷款“看得见、吃不着”

3月，汪先生第三次向申请小额担保贷款“发起了冲刺”。

汪先生所说的小额担保贷款，按照设计，是一种为城镇失业人员、高校毕业生等创业者提供便捷、高效服务的小额担保贴息贷款。《河北省小额担保贷款实施办法》明确提出，对符合条件人员从事个体经营（国家限制的行业除外）发放的小额担保贷款，在贷款期限内均给予全额贴息（展期和逾期不贴息）。

汪先生说，“按理说，小额担保贷款有免息等优惠政策，申请贷款快，是最早想到的融资渠道。”

然而，汪先生申请的贷款并没有这么简单和这么快。

2012年，在创业最困难的初期，他申请了小额担保贷款，在所有条件具备的情况下，申请被退了回来。石家庄市小额担保贷款管理中心给出的理由是，“服务类和咨询类公司不行。”后来，汪先生向家里和同学东拼西凑借了9万元。

随着创业氛围日益浓厚，2014年，汪先生与3人合伙成立了一家商贸有限公司。按照规定，对合伙经营与组织起来就业的，可按照人均不超过10万元、总额度最高不超过40万元确定贷款规模。汪先生申请了40万元额度的小额担保贷款。

申请再次被退了回来，因为汪先生达不到相应条件，“房产抵押，必须是石家庄市区房产，80平方米以上，还不能有房贷。”其实有房子的话，直接向银行进行商业贷款就行了。

失望归失望，但是申请小额担保贷款的步伐没有停住。今年年初，汪先生成立了一家箱包店，并领取了营业执照。汪先生第三次申请了小额担保贷款，找了一位在省直部门工作的朋友进行担保，申请额度10万元。按照石家庄市小额担保贷款政策要求，个人贷款的申请人可找公务人员或机关事业单位在职正式职工作为申请小额担保的反担保人。

两个月过去了，小额担保贷款还没有消息。汪先生说，石家庄市小额担保贷款管理中心让等待，“等到什么时候还不清楚”。不少创业者无奈地表示，小额担保贷款这块肥肉“看得见、吃不着”。

办理贷款门槛重重、手续繁杂

无奈之下，汪先生不得不进行了其他融资。近日，他以汽车为抵押物，找到一家天津的小额贷款公司，贷了9万元。“利息很高，但能缓解资金紧张的压力。”汪先生的贷款月息2.34%，每个月连本带息还款，一年下来，要还13万元左右。

“小额担保贷款政策不灵活。”汪先生很是疑惑，为什么小额担保贷款不能有多种担保方式，更加灵活些。

高校毕业生为什么难以申请到小额担保贷款？

担保人是个门槛。对外地来石家庄的小牛来说，申请10万元小额贷款很难，创业梦想只能停留在想象中。记者采访时，2014年毕业于河北传媒学院的小牛也来找汪先生学习创业。他创业的项目有了，但却在小额担保贷款上被卡住了。

记者调查发现，找不到担保人已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。很多高校毕业生家在外地，在本地没什么社会关系，除非是家人符合条件，否则一般的朋友或亲戚都很难充当担保人角色。

审批对项目经营要求门槛很高。省内一所高校的就业处处长说，很多高校毕业生选择创业只有项目，并没有进行工商登记，或者未开始正式营业，所以很难符合小额担保贷款的政策要求。

金融机构发放创业贷款谨慎。省内一家银行信贷部的张建强认为，其实能否放贷，银行也是关键的环节。作为银行，考虑收益问题，在发放贷款上，会对申请人的项目效益、信用评估、还款方式等进行考察。如果申请的项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。

资产抵押是另一个门槛。绝大多数高校毕业生创业时，没有房产或者等值存单作为担保实物抵押。可是，有了等值存单干嘛还贷款？

简化贷款手续真就那么难吗

记者以申请贷款的创业者身份，来到石家庄市小额担保贷款中心。一位工作人员耐心地解答了政策，并建议不要着急，因为小额担保贷款业务还在暂停中，市财政没有拨付相关的担保资金。

前来办理贷款申请的魏闯告诉记者，在石家庄市小额担保贷款管理中心，排在他前面的申请者有好几百人。“什么时候能下来，很难说，排着吧。”

“创业者并没有得到真正的支持和帮助，政策在高校毕业生创业中是虚位的。”河北金融学院对全省30所高校毕业生自主创业进行了调研。结果显示：对于已出台的小额贷款政策而言，存在手续繁琐、门槛重重等诸多问题，使得实施情况极不理想。创业存在着优惠政策少、政府政策虚位化的现象。

随着“大众创业、万众创新”浪潮蓬勃兴起，越来越多的高校毕业生选择创业，如何让创业贷款发挥更大的作用，为创业提供更加有力的支持？

河北金融学院学生处处长郭欣说，相关部门应该简化程序，提高办事效率。小额担保贷款要更多地普及到高校毕业生，通过给予创业资金支持，积极鼓励高校毕业生到基层自主创业。尽量简化流程，开设高校毕业生创业申请绿色通道，以提高高校毕业生的创业积极性。

降低贷款的“门槛”。业内人士指出，创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生成功创业。

建立创业企业信用体系。汪先生建议，小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保没人敢赖账。“绝大部分创业者都不会违约还贷的。违约了，你能跑到哪里去？上了黑名单，买房、购物、坐飞机都不行。”

“千万别让我等到花儿都谢了。”看着春日盛开的海棠，汪先生希望贷款早日办下来。

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我省小额担保贷款办理相关规定

《河北省小额担保贷款实施办法》提出，个人小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）人力资源社会保障工作机构审查推荐、经办担保机构审核并承诺担保、经办金融机构核贷的程序，办理贷款手续。原则上社区或街道（乡镇）人力资源社会保障工作机构推荐审查工作要分别在3个工作日内完成，经办担保机构和经办金融机构核贷工作要分别在7个工作日内完成。

实施办法提出，持《就业失业登记证》的城镇失业人员、高校毕业生、进城创业农村劳动者、完全失去土地和就地转移创业农民，以及持军人退出现役有效证件的人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在经办担保机构承诺担保的前提下，可向经办金融机构申请小额担保贷款。借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的开办经费和流动资金。

劳动密集型小企业按照自愿申请，人力资源社会保障部门审核、财政部门复核后出具《劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员认定证明》，经办金融机构核贷的程序，办理贷款手续。借款劳动密集型小企业应将贷款主要用作扩大再生产、设备改造等方面的经费和流动资金。

个人申请的小额担保贷款额度一般不超过10万元；对合伙经营与组织起来就业的，可按照人均不超过10万元、总额度最高不超过40万元确定贷款规模。贷款期限一般不超过两年，借款人提出展期且经办担保机构同意继续提供担保的，经办金融机构可按规定展期一次，展期期限不超过一年。

整理/郭东