实习生 费嵩晴
在融资难、担保难背景下，借助保险业务规避风险的优势特点，小额贷款保证保险日渐走俏。这一险种的意义在于，当被保险人(借款人)不能按贷款合同约定期限偿还所欠贷款时，由保险公司承担偿还责任。
在现实实践中，小额贷款保证保险使小微企业和个人在无抵押和无担保的情况下，以合理的融资成本获得银行贷款，再加上各地不同程度的保费补贴及贷款贴息政策，成本明显低于市场其他方式。
记者从人保财险山东分公司了解到，该公司在全省6个市开办贷款保证保险业务，具体为潍坊(寿光)、泰安、济宁、枣庄、德州、滨州。其中，政府出资建立风险补偿基金的市有3家，分别为潍坊(寿光)3000万元、泰安1000万元、枣庄750万元。
投保户杨树军的利邦养殖专业合作社，设在寿光市古城街道办北马范村南首，主要养殖莱芜黑猪等。“正是上规模的时候，资金成了发展瓶颈。没有可抵押担保的资产，只有这些养殖棚，从银行很难贷到款。”杨树军说。
“除无抵押担保外，畜牧行业本身的经营风险，也曾让银行不敢轻易放贷。小额贷款保证保险有效缓解了这些后顾之忧。”据人保财险寿光支公司银保部主任李圣芝介绍，“在公司与潍坊银行协商合作下，杨树军顺利拿到了200万元贷款。”
人保财险山东分公司责任信用险部业务主管于娟娟介绍说，该业务采取“蓄水池”+保险超赔操作方式，即资金筹集由三方组成，资金的使用分成三个部分。被保险人缴纳一部分保费，约在2%-3.5%；政府补贴1.5%；银行给予不低于贷款额1%的利率优惠，通过转移支付的方式体现在被保险人缴纳的保费中；三方共同组成保障基金费率。
在贷款额度方面，对不同对象的小额贷款借款人规定不同的单户单笔贷款上限。农业种、养殖(植)大户单笔发放金额上限为50万元；涉农企业单笔发放金额不超过300万元。对生产经营性或工商贸中小企业的贷款额度，单笔最高上限为500万元，每家企业年度贷款总额不超过企业的净资产。
不少中小微企业也借助这一业务获得新生。寿光研新化工技术有限公司是其中之一，公司主要从事农药生产和销售。据公司负责人周丽萍介绍，农药行业季节性强，资金周转有明显的周期性。担保圈风险频出，中小企业更是难以找到担保。借助贷款保证保险业务，在人保财险寿光支公司与邮储银行通力合作下，公司及时拿到了200万元贷款。
该业务目前在全省多市推开，但模式不尽相同。比如，泰安市建立财政、贷款银行与保险机构风险共担机制，按20%、20%、60%的比例分摊贷款本息损失风险。济宁市、德州市建立了贷款银行与保险机构风险共担机制，按30%、70%的比例分摊贷款本金损失风险。泰安市与德州市实行赔付率150%封顶机制，即年度赔付金额超过实收保费的150%以上部分由银行自行承担。
赔付封顶，是出于对当前信贷环境的考虑。在经济增长整体放缓背景下，银行不良率上升、资产质量下降，包括信用风险在内的各种风险因素也传导到贷款保证保险业务中，最直接体现就是赔付支出的增加。据了解，平安产险2015年贷款相关信用保证保险赔款支出约33亿元。
不少业内人士表示，由于贷款违约率和逾期率都上升了，2015年贷款保证保险业务差不多盈亏平衡，有的公司甚至处于亏损状态，赔付趋势不容乐观，这极大考验着保险公司的风控能力。
业内人士建议，应争取在风控环节进一步细化，更仔细更谨慎地评估投保人的资质，尽职调查更详尽，包括对个人征信以及日常流水等信息的把握；而对于企业贷款，企业所在的行业和地区也是需要评估的重要信息之一。“在试点市，建议由政府根据地域特点和扶持计划，对贷款客户进行初步筛选，以充分体现保险的保障能力，并切实起到为政府解忧的作用。”于娟娟说。
“希望加快出台风险补偿专项资金管理办法、制定追偿机制、细化政银保合作方案，明确各方权利、义务，打消各方经营顾虑，形成强大的推广合力。在完善财政补贴制度方面，综合运用风险分担、保费补贴、贷款贴息等措施提高各方积极性。”于娟娟建议。
(责任编辑：罗伯特)
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