“两权”抵押增信助力联保贷款落地

作者:李 铁 来源:中国网
2016-05-19 01:29:00

  今年3月起,我省全面启动“两权”抵押贷款试点工作,而在“国家现代农业综合改革试点市”潍坊市,这项工作已相当成熟,并成功形成“潍坊模式”,在多地复制推广。

  2015年,潍坊市出台《关于加快推进齐鲁农村产权交易中心建设的通知》、《关于加快推进农村产权抵押融资工作的意见》,授权齐鲁农村产权交易中心(下文简称“齐鲁农交中心”)作为该市统一的农村产权抵押登记机构。截至目前,该中心已办理农村产权抵押登记573笔,实现农村产权抵押融资1.65亿余元,农村产权制度改革的先行先试作用日益显现。

  除“两权”抵押登记,该中心农村产权抵押范围还增加了大棚、林权、大中型农机具、农村经营性集体建设用地、地面种植物及附属设施、农村集体股权、海域使用权、农村知识产权、农村土地流转收益权、水域滩涂养殖权等10项。

  据齐鲁农交中心副总裁张晓滨介绍,“两权”覆盖面更广,因而办理笔数较多,其中,农村承包土地经营权抵押登记超过500笔,农村房屋财产权抵押登记24笔。另外,大棚、农村经营性集体建设用地、农村集体股权和水域滩涂养殖权4项也均有业务开展。

  目前,与齐鲁农交中心开展该项业务的商业银行有农业银行、邮储银行、潍坊银行和潍坊市农合机构。其中,潍坊市各农商行办理的笔数占比超过80%。

  潍坊市寒亭区朱里镇亓家庄村的张佃德和袁家庄村的刘建朋是最早办理该项业务的村民。2015年6月底,潍坊农商行与齐鲁农交中心工作人员上门服务,为农民办理抵押登记和贷款。

  根据村民提供的所占用土地权属证明等文件(自然人6项,法人7项),齐鲁农交中心为其办理农村土地承包经营权他项权证,全程面签。近期,人民银行下发“两权”试点暂行办法后,该中心取消了所占用土地发包方同意抵押证明,清单更为简洁。

  权证办理好后,农民仅需将权证抵押给银行即可办理贷款。潍坊农商行朱里支行工作人员告诉记者,办理程序和城市居民办理房屋抵押贷款相似。

  目前,土地价值由双方参考土地的水浇条件、肥沃程度等条件协商评估确定。农村土地承包经营权价值每亩每年在800元至1000元之间,平均每户农民的贷款额度大约是五六万元,遇到更大额度的贷款,农村土地承包经营权主要是作为联保之外的增信手段。

  以张佃德为例,他从潍坊农商行通过联保贷款共计15万元。其中,他将自己的7亩土地承包经营权作为增信手段抵押给银行,距承包经营权到期日还有13年,按照每亩每年800元、70%的抵押率计算,贷款5万元。

  “趋势是由保证类贷款向抵押类贷款转变。”张晓滨介绍说,该中心今年新增登记贷款大多是纯抵押贷款。

  至于贷款额度有限的问题,齐鲁农交中心和商业银行均寄希望于农村房屋财产权抵押的日渐铺开,住房价值更高,抵押贷款可有望成为主担保方式。而且,抵押贷款利率低于保证贷款,还能降低农民的融资成本。

  长久以来,农民贷款难、贷款贵主要是因为缺少抵质押物,“两权”抵押贷款虽然解决了抵押物的问题,处置难和流转难却仍然让很多商业银行望之却步。为打消银行疑虑,潍坊市建立了一套政府引导与市场化运作相结合的农村产权抵押融资风险缓释机制。

  2015年,潍坊市财政出资1000万元,设立了专门用于农村产权抵押融资的风险补偿资金池,委托齐鲁农交中心进行市场化运作,解决农村产权抵押融资风险补偿和风险缓释问题。

  风险缓释主要针对涉农贷款借款人,因面临流动资金短缺暂时难以还贷的提供过桥资金,保障正常生产经营,维护良好信用。张晓滨介绍,自2016年启动业务以来,共办理风险缓释业务14笔,累计支持涉农贷款4720万元,还未出现一笔不良。

  如果一旦贷款出现不良,则由风险补偿资金池提供20%的风险补偿,另由潍坊市资产管理公司承接处置剩下的80%。据悉,潍坊市资产管理公司由潍坊市金融控股集团出资成立,对在抵押融资业务中出现的不良资产进行合理化处置,协助银行规避业务风险。

  另外,齐鲁农交中心正与山东省农业融资担保有限公司合作,实行由融资性担保公司与商业银行风险共担的方式,解决农村产权抵押融资担保的问题。

  (责任编辑:罗伯特)

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