互联网金融行业环境亟待被净化，监管会是其中非常重要的一步。杨帆对央广网财经记者表示，到目前为止，99%出问题的都是道德风险，拿了钱运营一个虚假标的，或者干脆做庞氏骗局，甚至明目张胆自己融资，都是这类的道德风险，因经营发生问题的凤毛麟角。杨帆总结，“所以如果我们有一个很好的底线监管，真正把监管做到位，再加上有效的去执行，剩下的交给市场去选择，互联网金融的环境会比之前要好的多”。
另外关于互联网金融行业的信息披露在监管中也是比较重要大，杨帆表示，如果互联网金融想做到透明的过程，关键就是信息披露，但是信息披露有很重要的两个方面。“第一，大家披露的是否真实，如果披露信息不受官方的标准限制，肯定有披露虚假信息的平台，这类平台一定会比披露真实信息的平台能够获得更大的竞争优势，如果信息披露不能确保每人披露的都是真实的，那就是劣弊驱逐良弊的过程。第二，披露信息的真实与否谁来监督，怎么去监督，这两块需要想清楚，做清楚”。
爱钱进目前正在积极拥抱监管，在业务上也做出了一些微调。杨帆透露，目前在两个方面进行业务调整。“最重的是爱钱进目前正在进行银行资金存管，现在已经进入到开发的阶段，预计上半年就可以完成，让用户更放心。另外一方面会逐渐明确用户的知情权，当用户选择他的资金投向到不同的利息、不同的区域、不同期限的产品，我们不完全自动帮他匹配，而是在他知情的情况下，去帮他去做一些配置，类似于这样的肯定需要做出一些调整”。
通过结构化数据进行风控 个人征信模型是核心竞争力
互联网金融如果定义为是一个金融机构，那金融机构的最核心竞争力一定是风控。杨帆介绍，爱钱进通过纯粹的互联网技术和结构化数据，得出对风险的判断，目前每个月的金额已经达到了两亿元人民币，占比约整体的20%。
杨帆认为，目前市场上出现来一种趋势，就是把专业的事交给专业的人去做，金融公司不是为了要做大，大永远不是金融的目的，活得久才是金融的目的。他预测，“互联网金融是一个非常大的市场，我们保守的估计，未来几年这个市场是几万亿的市场，甚至还有一些更激进，认为这个市场将变成十万亿的规模市场，在这么大一个市场里面，能够孕育无数个BAT”。
互联网金融是一个有潜力的大市场，大金融集团在进入，大的互联网公司也在进入，杨帆坦言，只有在细分领域里拥有别人无可比拟的优势，它才能活下来，爱钱进目前的核心竞争力就是个人信用风险的审核模型。
“我们会收集大量的非结构化数据，把这些非结构化的数据转变成结构化，基于结构化的数据进行考察，是我们目前做的主要工作”，杨帆表示，“这是我们最有价值的东西，也是花费大量资金精力投入的东西，通过技术的优化，和技术背后人才的布局，会使得我们拥有其他人无可比拟的优势，风控非常重要，没有风控的企业顷刻之间就被人家所超越”。
杨帆指出，目前我国的征信体系还是不健全的，但同时征信对于互联网金融企业非常重要。“第一，互联网金融平台不能很好的去获取到个人的征信的信息，不能跟官方调动接口。第二，当一个人在互联网金融平台违约了以后，我没有办法把它写入到个人的征信报告里，没有上网的东西都不会影响他的征信”。他表示，目前这种情况，平台欺诈成本变高，借款人违约成本变相变低了，只能通过借款人来授权他们自己的信息。
爱钱进发力消费金融 资源再分配助力实体经济
互联网金融会从不同的层面来服务于实体经济，从爱钱进的实际运营模式来看，杨帆介绍道，是把一二线城市的有钱人，有理财需求的人手里面的钱转移到三四线城市，转移到需要资金的人的手里面，本身就是一个资源再分配的一个过程，而且是一个拉动内需、刺激消费的过程。
爱钱进的借款端有两类，杨帆解释称，“一类是传统的线下借款营业部，分布25个省市，共102家门店，线下的营业部基本上70%到80%都在三四线城市。另一类是线上的借款，纯粹依赖互联网技术和大数据技术进行风险的识别。整个过程就相当于把有钱人闲置的钱，交给那些消费的人。所以是两类资金的转移，一个是从一二线到三四线城市，另外一个是从有闲钱的，到有消费需要的人”。
“线上的借款端会和有借款需求的用户，还有一些信用卡几张磊产品的合作伙伴合作，线上的借款更多的是进入到场景里，包括医疗美容等，覆盖更多人的不同消费需求，不过线上审核会比线下更严格一些，线下拒贷率可能会到60%甚至70%，但线上的拒贷率在90%”。杨帆补充道，“但因为线上造假的成本更低，运作也没有那么成熟，现在只能通过目前的现有数据进行放款，但还款表现显著好于线下”。
当央广网财经记者提到P2P的线下门店的时候，杨帆对记者表示，在国家层面上，要求关闭的是线下理财门店，但线下的借款是被认可的，这也是被认为非常高效的获取优质借款人的方式，唯一问题就是实际上运营成本比较高。
P2P不能做线下理财门店有两个原因，杨帆指出，第一，一旦线下做理财，目标客户就变成老年人了。第二，在通过线下销售的过程之中，很容易滋生庞氏骗局，虚假标的。
