顶顶贷：严肃风控 安全为本

　　2015年被称为“互联网金融监管元年”，互联网金融行业从青葱走向了成熟。在愈发严格、规范的政策环境之下，互联网金融平台只有更加严格自律、打造更加稳定安全的风控体系才能保证平台的可持续发展。据悉互联网金融监管细则年底即将出台，届时整个行业将面临新的机遇和挑战。“虽然具体的监管细则尚未发布，但是风控作为互联网金融平台的核心，直接关系到平台能否长久健康地发展。”顶顶贷风险控制部门负责人李彬先生这样告诉记者。

　　顶顶贷，这家业内率先注册于上海自贸区、拥有13年金融行业积淀的大型综合性互联网金融平台，近期表现甚佳，屡获殊荣。为了进一步地了解顶顶贷的现有业务及风控体系，记者采访了李彬先生。

　　记者：请大致介绍一下顶顶贷的风控体系及整个工作流程。

　　李彬：风控是我们互联网金融平台能够持续经营的核心，而顶顶贷在风控方面的把控则是更加严格。按照业务流程来说，我们的风控体系分为12个层级，即借款企业甄选、项目贷前调查、抵押物调查、合规性合法性审核、业务经理初审、金融部复审、风控部再审、风审会终审、签署项目协议、上线前再次审核确认、放款前再次审核、贷后跟踪管理，而每个环节都包含很多严谨的工作细则。举个例子，某企业申请一笔融资，在我们的合作机构进行贷前调查的环节中，主要对该企业进行多项审核，例如证照审核、上下游业务合同审核、财务年报审核、融资金额评审、融资期限评审等基本面在不同角度、不同维度的检验复核。在审核完成之后，业务部门会出具例如项目调查报告、抵质押物权属证明、项目照片以及反担保措施等一系列的产出物，最终是为了保证顶顶贷平台上每个项目的安全性和真实性，以便让用户清楚地选择投资项目，安稳地享受投资收益。

　　记者：据说顶顶贷的一大亮点便是投资安全，你们是如何做到的呢？

　　李彬：顶顶贷主要从两方面保证平台运营和项目安全。

　　第一， 我们实行严格的双重风控审核机制：我们优选了拥有优质综合实力且丰富风控经验的担保机构作为我们的战略合作伙伴。他们将对借款的实体和项目进行严格的评估和实地调查，并对项目的贷前、贷中、贷后进行严格管理，对项目负有担保和兜底的责任和义务。经过他们层层审核以后的项目推荐给顶顶贷，顶顶贷的风控部门在充分沟通并实地调查了解项目各个基本面的同时，还要做进一步的风险分析，例如：进一步考察该借款实体在行业内的地位和口碑；了解借款的资金用途，以及还款来源；考察借款企业的股东及股权结构，了解清偿能力；通过中国人民银行获取企业征信报告，查询企业的信誉；了解借款企业的经营状况，比如产品品质、市场潜力、销售现状、资金周转等等。 通过顶顶贷层层严格的风控审查，合作机构推荐到平台的项目仅有不到20%能通过复审。

　　第二， 顶顶贷极度重视贷后管理工作。项目下款后，顶顶贷风控专员将借款项目的相关资料归档保存，并对借款企业和担保机构进行每个月不少于一次的跟踪管理，对借款企业经营情况和资金使用情况以及还款情况进行定期监管和不定期的抽检，以确保资金流向正确，直至企业还清借款。

　　记者：顶顶贷如何防范逾期项目的出现？

　　李彬：首先，有了之前所介绍的严密的风控工作，平台至今无逾期项目，我们也一直密切跟踪关注所有借款企业的资金使用情况。其次，顶顶贷的借款企业的抵押物都经过重重审核，变现能力极强。同时，与我们合作的担保机构注册及实收资本在1亿元以上，并具有省（直辖市）经信委或政府金融办颁发的“融资性担保机构经营许可证”。除此之外，平台本身还根据存量额的10%左右设置了风险备用金。多重防范机制有力地保障了投资人的投资安全。

　　记者：顶顶贷的风控模式有何创新或与众不同之处？

　　李彬：顶顶贷在金融行业领域从业多年，结合实战经验，总结出了一套先进有效的风控模型，并率先在行业内提出了“双重审核”理念。其二，风险保证金机制的建立，有力的保障了投资人的资金安全。其三就是“总经理随访”，顶顶贷的总经理会对平台项目随机的进行抽检。

　　记者：能否具体解释下 “总经理随访”呢？

　　李彬：“总经理随访”是指除了风控部门的审核以外，总经理也会对我们的借款实体进行抽检。抽检的内容主要包括以下五个方面：一是借款单位近期对公对私的收支流水、财务状况。如果在资金上出现了大额财务支出或者收入，我们就需要去了解核实。二是企业的历史融资及还款情况。我们向借款实体曾有过贷款的银行进行详细调查，问询该企业过去贷款的还款情况，这有助于我们了解该企业的诚信度、还款意愿及还款能力。三是向企业里的员工了解情况，比如询问保安及工人的工资、社保、加班情况以及房租水电的缴纳等，从侧面了解该企业的还款能力和诚信度。四是了解企业的上下游供应商，调查一下企业在整个经营过程中是否存在漏洞和经营风险。五是下到企业的厂区车间和生产基地，亲自去检查并拍照留档，以便对企业一线生产经营情况做出客观真实的分析。

　　通过与顶顶贷风控部负责人李彬先生的交谈，记者体会到互联网金融平台可持续发展的根本就是做好风控工作，而顶顶贷在风险管控方面可谓下足了功夫。在此我们也祝愿顶顶贷越办越好，在普惠金融、保障用户资金安全的道路上越做越精、越走越远。