看车猫网如何让二手车金融成为变现利器

　　2015年9月，二手车电商平台车猫网爆出B轮12亿人民币的融资消息，刷新了今年电商平台的融资纪录。车猫网表示，将拿出10亿，用来自主开发金融产品。

　　本文来源：创业邦

　　从去年年底开始，电商O2O这波大风开始吹向了二手车市场，巨额融资，BAT进场，几乎等同于风口已经开启。而细数站在二手车电商风口上的诸侠们，人人车获得腾讯领投的C轮8500元美元融资，车置宝获得九鼎投资和毅达资本联合领投的B轮3亿人民币融资，优车诚品获银河资本领投的B轮1816万美元融资，优信二手车获得百度领投的C轮1.7亿美元融资，车易拍获人人网领投的D轮1.1亿美元融资。这一系列消息在今年陆续放出，业务模式上涵盖了B2C、C2B、C2C市场前景较广的三类。

　　二手车金融，是下一站的盈利可期

　　纵观二手车市场，即便模式多种多样，但是二手车电商平台们的盈利模式较为单一，仅收取2%-4%的服务费，基本无法覆盖成本。以领军C2C的二手车电商平台为例，平均成交价为10万元，收取2000-4000元左右的服务费，然而成交的成本则在5000-6000元左右， 每笔要亏4000-2000元，还没有算上大量的广告投放。

　　这种情况下，二手车电商必须寻求一条盈利可行之路。而金融需求是二手车消费强需求，超过50%的二手车消费者都有贷款的需求，汽车金融或许是改变盈利模式的一剂良药。因此， 今年优信二手车推出的“付一半”、车易拍的“分期租车”、平安好车的“二手车易贷”等金融产品陆续推出。受到资本追捧的各家电商平台，都发觉汽车金融是实现盈利的必走之路，并开始尝试在模式上突破。

　　可是，建立在与传统银行和融资租赁机构这类第三方平台合作的二手车金融产品，仍存在门槛高、通过率低、利息高等诸多现实问题，导致消费者买车的需求被压制，真正想买二手车的这一群体享受不到便捷的金融服务。

　　纵观国外，金融杠杆撬动二手车流通

　　2014年，美国二手车销量突破4000万辆，占美国汽车销量的74%，远超中国的二手车交易量，美国的二手车行业如此发达很大程度得益于丰富的金融产品。而欧美等成熟市场二手车金融渗透率近70%以上。

　　拿美国来看，每年4000万台的交易规模，大部分二手车发生过5-7次的周转，可见消费金融服务在其中扮演了非常重要的角色。比方说：作为普通消费者即使你现金不够，但只要资质审核通过后你就可以马上获得贷款开走你心仪的车。如果两三个月或半年一年后你不喜欢了，可以找买车时的金融公司说明情况，对方就会帮你处理掉，你只需支付未缴纳的利息。紧接着车可能通过金融方案又被下一个买家买走，这就是借助金融杠杆的魅力。而在中国，消费金融服务尚在起步阶段，未来谁家能提供完整优质的解决方案，谁就可能快速引爆市场。

　　反观国内，二手车金融是海市蜃楼

　　无论什么行业的金融，它可以把消费者从没有需求变成有需求，从弱需求的变成强需求，从强需求可以变成成交。2015年初，中国汽车流通协会预测，今年二手车交易规模将突破1000万辆，到2020年将达2000万辆。这标志着中国二手车市场将迎来快速发展，前景广阔。

　　从汽车金融的角度看，在国内的二手车电商平台，如B2B/C2B/B2C/C2C等业务模式中， C2B和B2B的模式，面对的是B端车商，由于国内二手车商户的特征都是非常小的个体的商铺，比较分散的，金融机构难结合车商库存融资，也缺乏与消费金融的结合点，据了解具代表性的好车贷金融产品从2013年开始运营，效果不明显。

　　而C2C和B2C的模式，面向的是C端消费者，消费贷需求是很强的，但由于国内一车一价、一车一况，整个行业的标准是缺失的，传统的银行和融资租赁公司最大的风险是来自于无法对二手车精准评估的风险，因此提供的金融产品依然存在通过率低、门槛高、成本高的诸多问题，与渠道相比毫无竞争优势，只起到一个金融需求导流的作用，并没有真正解决消费者痛点推动行业发展。

　　车猫网为何成立互联网金融公司

　　8月26日，A股上市公司浙富控股集团发出公告，将联合车猫网和互联网新贵挖财网共同出资成立车猫互联网金融公司。二手车电商要真正通过金融产品解决用户痛点，实现盈利，推动行业发展，必须要走自主开发二手车金融业务之路，而从业资格和大量资金储备是开展自主金融业务的两大门槛。车猫互联网金融公司的成立，标志着以帮买模式为C端消费者提供金融服务，有效刺激二手车的消费和流通，达到实现盈利的可能性。同时也是提升平台竞争力额优势之一。

　　相比传统银行和融资租赁公司，难题是给二手车贷款的风险难把控，由于是一车一况的非标产品，银行和机构无法为消费者提供便捷的退出方案。车猫网作为二手车交易服务平台，利用平台大数据，有能力提供买进和退出的方案，挖掘用户的真正需求。

　　车猫网表示，将通过现有的第三方平台，如银行的信用记录、支付宝的芝麻信用、公安系统等途径来获取数据，来证明个人的诚信是没有问题的。然后分析家庭收入情况、个人消费情况等，来衡量其偿还能力。此外，还需考核车辆的数据，通过车猫网平台专业测算出该车回收后的卖价，根据以上几点制定出数据模型，开发出高通过率、手续方便、低利息、有竞争力的定制化金融产品。

　　为了最大限度的诱发消费者的购车需求，每个消费者的贷款利率和方案都不尽相同，可能1000人里的100人的金融方案迥异，这也就是数据模型所起到的作用，不仅没有存款的消费者可以贷款买车，只能买A级车的则可以买到B级车。

　　可以看出，汽车金融是二手车未来的盈利前景，然而真正要做起来却并不容易。大胆给做个假设，车猫网在目前比较靠谱的帮买模式下，基本解决了消费者信任和交易服务的问题，平台本身流量大了，车源多了，口碑相传的用户量也增加了，那么随着城市的拓展布局，交易量增长，同时着重解决消费金融的需求。按2016年全年12万台交易量计算，如果每台需求5万的贷款，交易额就将达60亿的规模，那么，车猫网构建的盈利模式将很快实现。