信用卡遭盗刷市民吐槽举证难赔付更难 相关险种应运而生却遇冷
本报近日报道的两位广州市民银行卡在境外遭到盗刷的消息引市民热议。昨日，记者调查发现，虽然目前国家对银行卡盗刷在法律法规上有明确的界定，但持卡人对盗刷的举证存在难度，而这是责任认定的关键所在。
据了解，国内外银行对信用卡赔付处理差异较大。赔付难问题和信用卡保障机制息息相关。为了保障安全，不少银行推出了信用卡失卡保障的服务，由银行统一向保险公司投保，将风险转嫁，而在盗刷保险方面，虽然也有保险公司推出了专门的产品，但不过调查发现，愿意主动投保盗刷险的银行屈指可数，以广州市场为例，仅有一家银行作为投保人主动购买了相关盗刷保险，而且这款保险保障的是该银行和保险公司联名发行的一张信用卡的资金损失风险。
业内人士表示，目前出于成本的考虑以及考虑到盗刷保险举证难噱头大，赔付有猫腻，国内不少银行并不青睐“信用卡盗刷险”，而个人盗刷险方面，由于存在举证难，信用卡盗刷险并没有受到热捧，某机构此前一年的销售量甚至不足百份。
费用或达千万银行不愿单独承担
随着信用卡被盗刷事件频繁见诸报端，也有保险公司推出了专门的信用卡盗刷保险，不过记者调查发现，愿意主动投保盗刷险的银行屈指可数，业内人士坦言，“而且就算投保，这种赔付也只是个噱头，中间藏着太多的细则，持卡人如果出现问题了，想获得赔偿并没有银行说的那么简单。”
记者了解到，多家保险公司推出了包括借记卡、信用卡在内的账户损失保险，保障客户因银行卡(含信用卡)丢失、被复制、受到直接暴力胁迫而透露账号、密码，导致银行卡资金被他人盗取及盗用、盗刷损失。被保险人名下的合法账户都能保障。
事实上，保险公司推出的信用卡盗刷险主要有两种：一种是持卡人作为投保人购买盗刷险，还有一种是银行本身作为投保人投保，购买相关责任险后，保障持卡人的相关利益。“但是据目前情况来看，以广州市场为例仅有一家银行作为投保人主动购买了相关盗刷保险，而且这款保险保障的是该银行和保险公司联名发行的一张信用卡的资金损失风险，所以投保费用银行和保险公司分别各自承担一部分。”上述人士坦言，“要银行主动掏钱出来进行投保，他们本身的积极性也并不强烈。所以目前初步了解到的仅有一家银行主动投保了盗刷险。”
“另一方面，即使银行主动投保了相关保险，若设置密码的被盗刷信用卡在挂失前发生盗刷，银行概不负责任。”
内部人士介绍，以针对某一种卡类为保障对象，持卡人数量为几百人的信用卡为保障对象，银行在这方面需要缴纳的保费为几十万元，平均每张卡的保障额度为3万~5万元，若银行要求较高的信用卡保障范围和消费人群，这部分的费用可能达到上千万元。
“事实上，这是一笔不小的费用。”一位股份制银行信用卡中心相关人士告诉记者，目前信用卡中心的成本费用很高，尤其是目前信用卡刷卡费用的降低，有能力的银行或许不会选择买保险，反而会选择以风险准备金的形式来保障这一块的风险。
持卡人要为盗刷举证
由于银行没有统一的赔付机制，往往持卡人发生问题后要通过银行的规定进行解决，如果最后没有达成一致，往往就会闹上法庭。但是对于法院的判决，各地也有所不同。
“区分审理的一个重点就是是不是盗刷，一般的银行卡盗刷都涉及此点，因此持卡人要有充分证明这是盗刷行为，再去具体做出责任划分，如果可以证明卡不是本人使用，而是被盗刷，银行要承担相当大的责任。” 中伦文德广州律师事务所熊千喜律师表示，但是持卡人同时也有对卡片的安全以及密码保护的责任，因此最后的判罚还存在这方面的考虑。
因此，持卡人首先要及时报警，并通知银行；此外，第一时间收集涉案款项不是由本人所取或者消费的凭证。例如收集能证明交易时本人身在其他城市的机票或其他凭证。此外，可以在收到取款短信通知时第一时间去附近银行查询余额、取款，并保留凭证，以证明真正的卡在自己身上。
消费者意愿不强
据了解，针对消费者购买的信用卡盗刷险多是以5元~30元保费为主，保额为2万元至5万元不等。某险企相关负责人表示，信用卡盗刷险此前一年的销售量不足百份，而且加上消费者本身购买意愿不强烈，险种本身保费较低，险企主动推广意愿较弱。
值得注意的是，“个人账户资金损失险”也有相关“免责”条款，例如在以下情况发生盗刷保险也是不赔偿的：1.个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失；2.在没有被胁迫的情况下，信用卡主卡所关联的附属卡持有人向他人透露个人账户号及密码导致的资金损失；3.个人账户在挂失或冻结前72小时以外的损失；4.信用卡主卡所关联的附属卡持有人未遵循银行账户及第三方支付账户使用条例，导致的资金损失。
针对盗刷险的免责条款，有网友吐槽，持卡人很难自己举证，因为多数银行会规定“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”、“若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”，但基本上持卡人是没办法进行举证。
盗刷频率
广东目前的发卡量3亿多张，约占全国总卡量九分之一。此外，广东也是银行卡犯罪大省，发案数逐年攀升，占全省全部经济犯罪的40%以上。某国有大行的数据显示，去年该行信用卡平均每日盗刷案例为20多例。
吐槽赔付
一位网友表示，“最大的难题是你被盗刷的卡是在国内办的，钱无端端被刷了还要亲自给举证？这要是放在境外银行，只要被盗刷或者多收钱，只要一个电话，一般还会临时给你补上缺失款项，以后的事情银行都会主动跟进。”
一位读者表示，自己的信用卡被盗刷后，身边的银行朋友都说，处理特别麻烦，最后的结果也未必能如愿，“能赔付五成就不错了。”
盗刷种类
业内人士表示，对于储户资金被盗，无非有两类情况：一是储户的卡和密码皆被盗，不法分子拿着真卡盗走了资金；二是客户的卡在自己手上，但信息和密码泄露了，被不法分子做成了伪卡，盗走了卡内资金。
为啥差距这么大呢
“这其实也和银行服务有关系，国外的银行由于竞争压力大，利率市场化进程完善，因此对客户的服务和保障也随之提升，甚至有的银行为了抢客户，还给新客户和介绍人都发奖金，此外，国外的相关保险也比较完善。”一位广东银行业内部人士表示。
国外经历
“我们在国外刷卡，只要有异常情况，银行就会来电询问，如果说不是我消费的，银行就会冻结该笔资金，哪怕是真的遭到了盗刷，不需要我操心就会解决。”一位中国在洛杉矶的留学生小林(化名)告诉记者。
国内经历
小林的朋友刘先生回国后在一家银行开通了信用卡，然而月前他返美公干前一天，银行发来短信显示，信用卡被连刷多笔，总金额超5万元人民币。刘先生第一时间致电银行，银行称账号已冻结，并提醒办理拒付手续。两周后刘先生从美国回到国内，银行却告知他由于未及时办理拒付手续，钱已转入对方账户，这笔钱银行是否负责赔偿，需调查，调查大约需30个工作日。文/记者李婧暄、周慧
